Engager un chantier chez soi soulève rapidement des questions d’assurance que beaucoup de particuliers découvrent trop tard. Entre les garanties du contrat multirisques, les obligations légales propres aux travaux et les risques spécifiques liés à l’inoccupation du logement, le sujet est plus complexe qu’il n’y paraît. Faire le point avant de démarrer peut éviter bien des mauvaises surprises.

Des obligations légales qui s’accumulent selon la nature du chantier

La couverture d’un logement en travaux repose sur plusieurs couches réglementaires distinctes. Pour les locataires, l’assurance multirisques habitation est une obligation légale depuis la loi du 6 juillet 1989 : son absence peut suffire à activer la clause résolutoire du bail. Pour les propriétaires, le cadre se complique dès lors qu’un chantier significatif est engagé.

Tout maître d’ouvrage, particulier compris, a l’obligation de souscrire une assurance habitation adaptée et, plus précisément, une assurance dommages-ouvrage (DO) avant le démarrage de travaux de construction ou de gros œuvre, conformément à l’article L.242-1 du Code des assurances. Ce contrat permet une indemnisation rapide en cas de malfaçons graves, sans attendre l’issue d’un éventuel contentieux judiciaire. En cas de revente du bien moins de dix ans après réception des travaux, l’absence de DO expose le propriétaire à un risque juridique considérable.

Du côté des copropriétés, les obligations se sont renforcées progressivement : depuis le 1er janvier 2024 pour les ensembles de plus de 200 lots, depuis janvier 2025 pour ceux de 50 à 200 lots, et depuis janvier 2026 pour les plus petites structures. Avant de démarrer des travaux dans un immeuble en copropriété, vérifier la couverture de la copropriété elle-même est désormais une étape incontournable.

Les risques méconnus pendant la phase de chantier

Un logement en cours de rénovation présente des vulnérabilités que les contrats standards ne couvrent pas automatiquement. La plupart des multirisques habitation intègrent des clauses d’exclusion liées à l’inoccupation, qui se déclenchent généralement entre 60 et 90 jours consécutifs sans habitation. Si des travaux importants rendent le logement temporairement inhabitable, il faut en informer son assureur sans attendre, sous peine de voir certaines garanties suspendues.

Le risque de cambriolage mérite également attention. En 2024, le ministère de l’Intérieur a répertorié plus de 218 000 cambriolages de logements en France, avec une hausse de 3 % par rapport à l’année précédente. Un chantier partiel, avec des ouvertures provisoires ou des accès mal sécurisés, peut suffire à invalider la garantie vol si les conditions sécuritaires prévues au contrat ne sont pas respectées. Signaler les travaux à son assureur permet d’adapter la couverture en conséquence.

Autre point souvent négligé : la responsabilité civile. Le contrat multirisques couvre en principe les dommages causés aux voisins par le fait personnel du particulier (dégât des eaux, chute de matériaux). En revanche, si ces dommages sont provoqués par un artisan, c’est son assurance professionnelle qui s’applique. Et si le particulier réalise lui-même des travaux structurels sans faire appel à un professionnel, aucune garantie décennale ne s’appliquera.

Un marché sous pression, des tarifs en hausse continue

Le contexte tarifaire n’est pas anodin. En 2024, les cotisations d’assurance habitation ont progressé de 7,5 % en France, pour atteindre 13,8 milliards d’euros selon France Assureurs. La prime moyenne d’un contrat occupant s’établit désormais à 299 euros hors taxes. En 2025, la hausse a encore oscillé entre 8 et 10 %, notamment sous l’effet du relèvement de la surprime catastrophes naturelles, passée de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025. Pour 2026, les estimations du marché tablent sur une nouvelle augmentation de 4 à 6 %.

Dans ce contexte, la résiliation infra-annuelle offre une souplesse utile : depuis sa généralisation, un assuré peut résilier son contrat à tout moment après un an d’engagement, sans frais. Pour quelqu’un qui achète un logement à rénover ou qui déménage temporairement pendant un chantier, cette faculté permet d’ajuster sa couverture sans attendre l’échéance annuelle.

Travaux ou pas, la règle reste la même : lire son contrat avant de commencer, et contacter son assureur dès que la situation du logement change. Les mauvaises surprises surviennent presque toujours quand cette étape a été sautée.